Private Krankenversicherung Wartezeit – 3 oder 8 Monate warten? Notfall Schwangerschaft Erstattung

Die private Krankenversicherung bietet erstklassige medizinische Versorgung, doch vor dem ersten Leistungsanspruch steht oft eine Wartezeit. Diese wichtige Regelung sorgt regelmäßig für Verwirrung bei Interessenten und Neu-Versicherten.

In diesem umfassenden Ratgeber erfahren Sie alles über PKV Wartezeiten – von den grundlegenden Fristen bis hin zu cleveren Umgehungsstrategien.

Was ist die Wartezeit in der privaten Krankenversicherung?

Wartezeiten bezeichnen den Zeitraum zwischen Versicherungsbeginn und dem tatsächlichen Einsetzen des Versicherungsschutzes. Während dieser Phase zahlen Sie bereits Beiträge, können aber noch keine Leistungen beanspruchen. Diese Regelung dient dem Schutz der Versichertengemeinschaft vor Missbrauch und ist gesetzlich im § 197 des Versicherungsvertragsgesetzes verankert.

Die Wartezeit beginnt grundsätzlich mit dem Tag des Versicherungsbeginns, nicht mit dem Antragsdatum. Bei den meisten PKV-Anbietern gibt es zwei verschiedene Arten von Wartezeiten:

Allgemeine PKV Wartezeit: 3 Monate Standard

Die allgemeine Wartezeit beträgt bei nahezu allen Versicherern drei Monate und gilt für:

• Ambulante Behandlungen beim Hausarzt
• Heilpraktiker-Leistungen und Naturheilkunde
• Krankenhausaufenthalte (allgemeine Heilbehandlung)
• Medikamente und Arzneimittel
• Physiotherapie und Rehabilitation

Besondere Wartezeit in der PKV: 8 Monate für spezielle Leistungen

Für besonders kostenintensive Behandlungen gelten längere Wartezeiten von acht Monaten:

• Entbindung und Schwangerschaft: Alle Kosten rund um Geburt und Schwangerschaftsvorsorge
• Zahnbehandlung und Zahnersatz: Füllungen, Kronen, Implantate, Prothesen
• Kieferorthopädie: Zahnspangen und Zahnregulierungen
• Psychotherapie: Psychologische und psychiatrische Behandlungen

Einige Versicherer bieten verkürzte besondere Wartezeiten von nur fünf Monaten an, um sich von der Konkurrenz abzuheben.

Jetzt kostenlos und unverbindlich Tarife vergleichen und persönliches Angebot anfordern:

Wartezeiten bei Krankenzusatzversicherungen

Auch bei privaten Zusatzversicherungen gelten grundsätzlich dieselben Wartezeiten-Regelungen, sofern nichts anderes vereinbart wurde. Die Staffelung ist identisch zur Vollversicherung:

Krankenhauszusatzversicherung

Bei einer Krankenhauszusatzversicherung gelten folgende Wartezeiten:

• 3 Monate: Unterbringung im Ein-/Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung
• 8 Monate: Entbindung, Psychotherapie, zahnärztliche Leistungen

Viele moderne Tarife verzichten jedoch komplett auf Wartezeiten. Anbieter wie DKV, ERGO und Barmenia bieten spezielle Tarife ohne Wartezeit an, allerdings meist zu etwas höheren Beiträgen.

Zahnzusatzversicherung Wartezeiten

Die Zahnzusatzversicherung ist besonders von Wartezeiten betroffen. Stiftung Warentest bewertet seit 2021 Tarife mit Wartezeiten um 0,1 Punkte schlechter, weshalb viele Anbieter auf Wartezeiten verzichten:

Anbieter ohne Wartezeit:

• Allianz MeinZahnschutz 100
• Barmenia Mehr Zahn 100
• HanseMerkur EZK/EZL
• Münchener Verein ZahnGesund 100
• ottonova Zahn100

Anbieter mit Wartezeit:

• Debeka (8 Monate für Zahnersatz)
• ARAG (3-8 Monate je nach Leistung)
• Continentale (8 Monate für Zahnersatz)

Summenstaffelung in den ersten Jahren

Selbst ohne Wartezeit begrenzen viele Zusatzversicherungen die Erstattungen in den ersten Vertragsjahren:

Wann PKV ohne Wartezeit möglich? Die wichtigsten Ausnahmen

In der Praxis entfallen Wartezeiten häufiger als viele denken. Folgende Situationen führen zum sofortigen Versicherungsschutz:

Nahtloser Wechsel aus Vorversicherung

Bei einem lückenlosen Übergang aus einer bestehenden Krankenversicherung werden die Wartezeiten erlassen:

• Aus der GKV: Mindestens 3 bzw. 8 Monate Vorversicherung erforderlich
• Aus anderer PKV: Anrechnung der Versicherungszeit auf neue Wartezeiten
• Aus Heilfürsorge: Beamte mit bisheriger freier Heilfürsorge

Der Wechsel muss spätestens zwei Monate nach Beendigung der Vorversicherung erfolgen.

Keine Wartezeit bei Unfall und Notfall

Sofortiger Versicherungsschutz besteht bei:

• Unfallbedingten Verletzungen und Behandlungen
• Akuten Notfällen unabhängig von der Ursache
• Lebensbedrohlichen Zuständen

Besondere Lebensereignisse

Eheschließung: Wechsel innerhalb von 2 Monaten nach Heirat ohne Wartezeit, wenn der Partner seit mindestens 3 Monaten privat versichert ist.

Neugeborene: Kinder können ohne Wartezeit versichert werden, wenn:

• Ein Elternteil seit mindestens 3 Monaten PKV-versichert ist
• Die Anmeldung innerhalb von 2 Monaten nach Geburt erfolgt
• Keine Gesundheitsprüfung erforderlich

Adoption: Identische Regelung wie bei Neugeborenen

PKV Wartezeit bei Schwangerschaft – Das müssen Sie beachten

Die 8-monatige Wartezeit bei Schwangerschaft führt oft zu Planungsproblemen. Wichtige Aspekte:

Timing ist entscheidend

• Mindestens 8 Monate vor geplanter Schwangerschaft PKV abschließen
• Bei ungeplanter Schwangerschaft innerhalb der Wartezeit: Kosten müssen selbst getragen werden
• Notfall-Behandlungen sind auch während der Wartezeit abgedeckt

Leistungsumfang nach Wartezeit

Nach Ablauf der 8-monatigen Wartezeit sind folgende Leistungen abgedeckt:

• Schwangerschaftsvorsorge
• Entbindung (ambulant und stationär)
• Hebammenleistungen
• Komplikationen während Schwangerschaft und Geburt

Tipp für Selbstständige

Selbstständige Frauen sollten besonders früh eine PKV für Selbstständige abschließen, da keine Arbeitgeber-Unterstützung bei der Finanzierung besteht.

Die besten PKV-Anbieter und ihre Wartezeit-Regelungen

Testsieger ohne Wartezeit

Basierend auf aktuellen Tests von Stiftung Warentest, Focus Money und Franke & Bornberg:

Allianz Private Krankenversicherung

• Tarife: MeinGesundheitsschutz
• Wartezeit: Entfällt bei Vorversicherung
• Besonderheit: Sofortschutz bei Unfall
• Beitrag ab: 180€/Monat (30 Jahre)

Barmenia Krankenversicherung

• Tarife: Einfach Besser, Rundum Schutz
• Wartezeit: Standard 3/8 Monate
• Besonderheit: Verkürzte Wartezeiten möglich
• Beitrag ab: 195€/Monat (30 Jahre)

DKV Deutsche Krankenversicherung

• Tarife: ECOMED, SMART
• Wartezeit: Keine bei Unfall
• Besonderheit: Marktführer bei Zusatzversicherungen
• Beitrag ab: 210€/Monat (30 Jahre)

Anbieter mit besonderen Wartezeit-Angeboten

ERGO Krankenversicherung

• Sonderaktion: Krankenhauszusatz ohne allgemeine Wartezeit
• Gültig bis: Ende 2025
• Vorteil: Sofortiger Schutz für Klinikaufenthalte

ottonova (Digital-Versicherer)

• Tarife: Business-Class, First-Class
• Wartezeit: Verzichtet auf Wartezeiten bei Zahnzusatz seit 2022
• Besonderheit: Volldigitale Abwicklung per App

Kosten und Beiträge – Was zahlen Sie während der Wartezeit?

Während der Wartezeit zahlen Sie den vollen Versicherungsbeitrag, obwohl noch kein Leistungsanspruch besteht. Bei einem durchschnittlichen PKV-Beitrag von 400€ monatlich kostet die 8-monatige Wartezeit somit 3.200€ ohne Gegenleistung.

Arbeitgeberzuschuss auch während Wartezeit

Der maximale Arbeitgeberzuschuss 2025 beträgt 471,32€ monatlich für die Krankenversicherung. Angestellte erhalten diesen Zuschuss auch während der Wartezeit, was die Belastung reduziert.

Vergleich: PKV vs. GKV Beiträge

Strategien zur Wartezeit-Vermeidung

1. Frühzeitiger Abschluss

Der beste Schutz vor Wartezeit-Problemen ist ein rechtzeitiger Versicherungsabschluss. Idealer Zeitpunkt:

• Berufseinsteiger: Direkt nach dem Studium
• Familiengründung: Mindestens 12 Monate vor Kinderwunsch (mehr auf PKV für Familien mit Kinder)
• Selbstständigkeit: Vor Aufgabe der Anstellung

2. Vorversicherung nutzen

Halten Sie Versicherungsschutz lückenlos aufrecht:

• Bei Jobwechsel: Maximale Übergangsfrist von 2 Monaten
• COBRA/Nachversicherung in der GKV nutzen
• Private Anschlussversicherung bei längeren Auslandsaufenthalten

3. Anbieter-Sonderaktionen beachten

Viele Versicherer bieten zeitlich begrenzte Aktions-Tarife ohne Wartezeit an:

• Meist zu Jahresbeginn oder bei Markteinführung neuer Tarife
• Höhere Beiträge als Ausgleich für fehlende Wartezeit
• Oft kombiniert mit vereinfachter Gesundheitsprüfung

Wartezeiten bei besonderen Lebensumständen

Beamte und öffentlicher Dienst

Beamte profitieren von besonderen Erleichterungen:

• Heilfürsorge-Anrechnung: Zeit mit freier Heilfürsorge wird auf Wartezeiten angerechnet
• Beihilfe-Tarife: Spezielle PKV-Tarife mit reduzierten Wartezeiten
• Familienhilfe: Auch Familienangehörige können von verkürzten Wartezeiten profitieren

Mehr Details finden Sie in unserem PKV-Ratgeber für Beamte.

Studenten und Berufseinsteiger

Für junge Menschen gibt es vergünstigte Einstiegstarife:

• Studententarife: Oft mit verkürzten oder ganz ohne Wartezeiten
• Berufseinsteiger-Rabatte: Beitragsnachlässe in den ersten Jahren
• Optionsrechte: Spätere Aufrüstung ohne neue Gesundheitsprüfung

Grenzgänger und Ausländer

Besondere Regelungen für internationale Versicherte:

• EU-Versicherung: Anrechnung von EU-weiten Vorversicherungszeiten möglich
• Rückkehr aus dem Ausland: Bis zu 2 Wochen Übergangszeit ohne Wartezeit
• Entsendung: Spezielle Tarife für deutsche Mitarbeiter im Ausland

Aktuelle Testergebnisse und Rankings 2025

Stiftung Warentest Zahnzusatzversicherung

Der aktuelle Test Juli 2025 bewertet 285 Tarife:

Testsieger mit Note 0,5:

1. Advigon Dental Luxus
2. Allianz MeinZahnschutz 100
3. Barmenia Mehr Zahn 100
4. Die Bayerische Zahn Prestige
5. ottonova Zahn100

Bewertungskriterien:

• 90% Zahnersatz-Leistungen
• 10% Zusatzleistungen (Prophylaxe, Behandlung)
• Wartezeiten führen seit 2021 zu 0,1 Punkte Abzug

Focus Money PKV-Test 2025

Die besten Vollversicherungen im aktuellen Test:

Kategorie Preis-Leistung:

1. Barmenia – Einfach Besser (Note 1,3)
2. DKV – ECOMED (Note 1,4)
3. Allianz – MeinGesundheitsschutz (Note 1,5)

Kategorie Service:

1. Gothaer – MediVita (Note 1,2)
2. ARAG – TopMed (Note 1,3)
3. Württembergische – Premium (Note 1,4)

Franke & Bornberg Rating

Das renommierte Rating bewertet 2025 erstmals auch Wartezeit-Aspekte:

„Hervorragend“ (FFF+) bewertete Anbieter:

• Allianz (Vollversicherung)
• Barmenia (Zusatzversicherungen)
• DKV (Krankenhauszusatz)
• ERGO (Zahnzusatz)
• Signal Iduna (Pflegezusatz)

Häufige Fehler bei PKV-Wartezeiten vermeiden

Fehler 1: Zu späte Information: Viele Interessenten informieren sich erst nach einem Schadensfall über Wartezeiten. Vermeiden Sie diesen Fehler durch frühzeitige Planung.

Fehler 2: Falsches Timing bei Schwangerschaft: Der Abschluss einer PKV während der Schwangerschaft führt dazu, dass Entbindungskosten nicht übernommen werden.

Fehler 3: Lückenhafte Vorversicherung: Versicherungsunterbrechungen von mehr als 2 Monaten führen zum Verlust der Wartezeit-Anrechnung.

Fehler 4: Unvollständige Gesundheitsangaben: Falsche Gesundheitsangaben können rückwirkend zum Verlust des Versicherungsschutzes führen – auch nach Ablauf der Wartezeit.

Alternativen während der Wartezeit

Überbrückungsversicherungen

Für die Zeit zwischen zwei Versicherungen gibt es spezielle Übergangstarife:

• Reisekrankenversicherung: Schutz bei Auslandsaufenthalten
• Kurzzeitversicherung: Überbrückung von 1-12 Monaten möglich
• Anwartschaftsversicherung: Sichert Wiedereintritt ohne Gesundheitsprüfung

Selbstzahler-Optionen

Während der Wartezeit können Sie Behandlungen selbst finanzieren und nach Wartezeit-Ende zur Erstattung einreichen – dies ist jedoch nur bei wenigen Versicherern möglich.

Notfall-Behandlung

Echte medizinische Notfälle sind auch während der Wartezeit abgedeckt. Die Definition von „Notfall“ ist allerdings streng ausgelegt.

Zukunft der PKV-Wartezeiten

Digitalisierung verändert das System

Moderne InsurTech-Anbieter wie ottonova setzen neue Standards:

• Verzicht auf Wartezeiten als Wettbewerbsvorteil
• Vereinfachte Gesundheitsprüfung per App
• Echtzeitbearbeitung von Anträgen

Regulatorische Entwicklungen

Der Gesetzgeber diskutiert verschiedene Reformen:

• Verkürzung der maximalen Wartezeiten
• Standardisierung der Ausnahmeregeln
• Bessere Portabilität zwischen Versicherern

Markttrends in der privaten Krankenversicherung 2025

Aktuelle Entwicklungen im PKV-Markt:

• Mehr Tarife ohne Wartezeit als Verkaufsargument
• Kombination von PKV und digitalen Gesundheitsdiensten
• Flexible Tarif-Upgrades ohne neue Wartezeiten

FAQ – Häufige Fragen zu PKV-Wartezeiten

1. Wie lange dauern Wartezeiten in der PKV?

In der privaten Krankenversicherung gibt es zwei Standard-Wartezeiten: 3 Monate für allgemeine Behandlungen (Hausarzt, Krankenhaus) und 8 Monate für besondere Leistungen wie Zahnersatz, Entbindung und Psychotherapie. Bei einem nahtlosen Wechsel aus einer Vorversicherung entfallen diese Wartezeiten in der Regel komplett.

2. Zahlt die PKV bei Unfällen während der Wartezeit?

Ja, bei unfallbedingten Behandlungen entfällt die Wartezeit sofort. Der Versicherer übernimmt alle Kosten für Unfallbehandlungen ab dem ersten Tag des Versicherungsschutzes. Dies gilt für alle Arten von Unfällen, unabhängig davon, ob sie zu Hause, bei der Arbeit oder in der Freizeit passieren.

3. Kann ich PKV-Wartezeiten umgehen?

Wartezeiten lassen sich legal umgehen durch: nahtlosen Wechsel aus einer Vorversicherung (maximal 2 Monate Lücke), bestimmte Lebensereignisse wie Heirat oder Geburt eines Kindes, sowie den Abschluss spezieller Tarife ohne Wartezeit. Einige Versicherer bieten gegen Aufpreis auch Sofortschutz an.

4. Was passiert bei Schwangerschaft während der PKV-Wartezeit?

Wird eine Frau während der 8-monatigen Wartezeit schwanger, übernimmt die PKV keine Kosten für Schwangerschaftsvorsorge und Entbindung. Notfallbehandlungen bei Komplikationen sind jedoch abgedeckt. Daher sollten Frauen mit Kinderwunsch mindestens 8-12 Monate vor einer geplanten Schwangerschaft die PKV abschließen.

5. Welche PKV-Anbieter haben keine Wartezeiten?

Viele moderne Anbieter verzichten teilweise oder ganz auf Wartezeiten: Allianz (MeinZahnschutz ohne Wartezeit), ottonova (Zahnzusatz ohne Wartezeit), HanseMerkur (Tarife EZK/EZL ohne Wartezeit), ERGO (zeitweise Aktionen ohne Wartezeit). Bei Vollversicherungen entfallen Wartezeiten meist nur bei Vorversicherung oder gegen Aufpreis.</userStyle>

Fazit: PKV-Wartezeiten erfolgreich meistern

Wartezeiten in der privaten Krankenversicherung sind ein wichtiger Planungsfaktor, aber kein unüberwindbares Hindernis. Mit dem richtigen Timing und fundiertem Wissen lassen sich die meisten Wartezeit-Probleme vermeiden.

Der Schlüssel liegt in der frühzeitigen Planung: Wer rechtzeitig vor wichtigen Lebensereignissen wie Familiengründung oder Berufswechsel eine PKV abschließt, profitiert von sofortigem Vollschutz. Gleichzeitig bieten immer mehr Versicherer Tarife ohne Wartezeit an, was den Marktzugang deutlich erleichtert.

Unser Tipp: Nutzen Sie unseren PKV-Rechner für einen unverbindlichen Vergleich der besten Tarife mit und ohne Wartezeit. Eine persönliche Beratung hilft dabei, den optimalen Versicherungsschutz für Ihre individuelle Situation zu finden.

Die Investition in eine hochwertige private Krankenversicherung zahlt sich langfristig aus – auch wenn Sie anfangs etwas Geduld für die Wartezeiten mitbringen müssen.

9. August 2025 Kategorie/n: PKV 41 mal angesehen